À savoir sur le rachat de prêt(s)

À titre liminaire, il est important de faire une distinction entre le rachat de prêt et le rachat de prêts : si dans la première hypothèse un seul prêt est racheté, dans la seconde – également appelée « regroupement de prêts » –, plusieurs prêts seront rachetés (plusieurs prêts à la consommation ou un prêt immobilier et un ou plusieurs prêts à la consommation).

Qu’est-ce que le rachat de prêt(s) ?

Le rachat de prêt(s) consiste à faire racheter un ou plusieurs prêts par un organisme prêteur, différent du prêteur initial, afin d’obtenir des conditions d’emprunt plus favorables : un taux d’intérêt moins élevé, une modification de durée d’engagement, un changement de mensualité ou un regroupement de plusieurs crédits. L’objectif est de faire des économies pour améliorer ses conditions de vie.

Que peut-on racheter ?

Le rachat de prêt(s) concerne un certain nombre de prêts que nous vous listons dans nos articles.

Rachat de prêt immobilier

Le prêt immobilier vous permet d’acquérir un logement. Vous pouvez demander un nouveau prêt avec une baisse de taux auprès d’une autre banque qui remplacera votre ancien prêt par un autre moins cher.

Rachat de prêt relais

Le prêt relais vous permet de bénéficier d'un prêt immobilier pour acquérir un nouveau logement en attendant la revente d'un ancien logement. Ce prêt peut faire l’objet d’un rachat.

Rachat de prêt hypothécaire

Un crédit hypothécaire est un crédit accordé sous la condition de mise en hypothèque d’un ou plusieurs biens immobiliers constituant le patrimoine de l’emprunteur. Ce type de prêt peut faire l’objet d’un rachat de prêt. On parle de « rachat de prêt hypothécaire » en cas de rachat d’un crédit immobilier et/ou d’un ou plusieurs crédit(s) à la consommation. L’hypothèque sera prise sur le bien immobilier objet du crédit immobilier ou sur tout autre bien immobilier de l’emprunteur s’il s’agit d’un rachat de crédit consommation seulement.

Rachat d’un ou plusieurs prêt(s) à la consommation

Le crédit à la consommation permet d’acheter des biens de consommation. Il en existe trois : le crédit affecté, comme le crédit voiture, le crédit renouvelable (autrement appelé « crédit revolving », ou le crédit personnel.

Pour leur client, les banques proposent de racheter des encours, même détenus à l’extérieur, sur une durée maximale de 60 mois. Pour les montages au-delà de 60 mois, il faudra plutôt faire appel à un organisme spécialisé.

Le principe : rachat d’un seul ou de plusieurs crédits à la consommation

Le rachat de crédits permet de regrouper en un seul prêt plusieurs prêts. On parle alors deregroupement de crédits ou de rachat de prêts. Mais il est également possible de ne racheter qu’un seul de vos prêts (soit parce que vous n’en avez qu’un, soit parce que les autres vous conviennent).

Zoom sur le regroupement de prêts

Le rachat de crédits permet de regrouper en un seul prêt :

• l'ensemble de vos crédits à la consommation ;
• l'ensemble de vos crédits à la consommation et votreprêt immobilier.

Ce regroupement de crédits vous permet plusieurs choses : maîtriser la durée de votre prêt, diminuer vos mensualités et mieux gérer votre budget.

À partir de quel montant faire racheter son ou ses prêt(s) ?

Faire racheter son crédit a un coût. Pour que l’opération soit intéressante pour vous, les organismes financiers vont observer votre capital restant dû. Le point dans notre article sur celui-ci en fonction des différents types de prêt.

Auprès de qui demander un rachat de prêt(s) ?

Un rachat de prêt(s) peut s’effectuer auprès de tout organisme prêteur : un établissement bancaire, mais également une entreprise spécialiste du rachat de crédit. Pour bénéficier des meilleures offres, n’hésitez pas à vous faire aider par un courtier.

Comment garantir le rachat de prêt(s) ?

Une garantie bancaire permet d’assurer à l’organisme prêteur un remboursement au cas où l’emprunteur n’arriverait pas à honorer le contrat. Si le cautionnement et l’hypothèque sont les plus répandus, sachez qu’il existe également le mécanisme de la cession sur salaire.

Combien coûte le rachat de prêt(s) ?

Faire racheter un prêt par un autre établissement n’est pas indolore financièrement. Vous devez prendre en compte le coût du rachat afin d’évaluer la pertinence ou non d’une telle opération. Pour en savoir plus, consultez nos articles.

Frais obligatoires

Les frais obligatoires sont constitués des frais de dossier et des frais d’assurance décès invalidité.

Frais liés au prêt initial

Outre les frais de levée d’hypothèque, si votre prêt fait l’objet d'une hypothèque, ou la récupération d’une partie seulement de la caution, en cas de garantie par cautionnement, n’oubliez pas de prendre en compte les frais de remboursement anticipé dont les modalités doivent figurer dans votre contrat de prêt.

Frais liés au nouveau prêt

Aux frais précédemment évoqués, peuvent s’ajouter ceux liés à votre nouveau contrat de prêt. Pour tout savoir, consultez notre article.

Que peut-on négocier lors d’un rachat de prêt(s) ?

Pour minimiser au maximum les coûts liés au rachat de prêt(s), nos articles vous indiquent les éléments négociables et vous donnent des conseils pour négocier au mieux.

Dans quel délai obtenir le rachat de son prêt ?

L’étude de votre dossier par le nouvel établissement financier peut lui prendre quelques temps. Soyez patient, il se peut que vous n’ayez pas la réponse à votre demande tout de suite.

Inconvénients du rachat de prêt(s)

Outre le fait qu’un rachat de prêt(s) peut coûter cher, d’autres inconvénients existent. PagesJaunes fait le point avec vous.

Zoom sur le rachat de prêt(s) avant une situation de surendettement

Certains organismes acceptent de racheter un prêt en cas de fichage au Fichier des Incidents de remboursement de Crédit aux Particuliers (FICP), à la différence du fichage au Fichier Central des Chèques (FCC) qui entraîne le statut d’interdit bancaire. Mais deux critères seront étudiés pour que le dossier soit accepté : un gain mensuel, généralement de 200 euros, et un comportement bancaire correct. Il faut donc intervenir le plus rapidement possible et ne pas attendre le dépôt d’un dossier de surendettement.