Le rachat de crédit est un système qui permet de regrouper tous ses crédits en une seule mensualité, mieux adaptée à son budget.
Souvent, le nouvel organisme de crédit demande une garantie, l’hypothèque d’un bien immobilier. Cette procédure confère à l’établissement rachetant le crédit le droit de vendre le bien financé si les échéances ne sont pas remboursées.
Pourquoi cette obligation, et comment la contourner ? Le point dans cette astuce qui vous explique le fonctionnement d’un rachat de crédit sans hypothèque.
Rachat de crédit sans hypothèque : les inconvénients
Hypothéquer l’un de ses biens immobiliers présente des désavantages certains :
- le premier, c’est que l’hypothèque a un coût. Entre inscription au registre des hypothèques et émoluments du notaire, les frais s’élèvent généralement à 2 % du montant du crédit ;
- de plus, en cas de défaillance de la part de l’emprunteur, la banque peut saisir le bien hypothéqué qu’il s’agisse d’une résidence principale, secondaire ou d’un bien locatif ;
- en cas de levée de l’hypothèque, par exemple lorsqu’un bien immobilier est revendu avant d’être remboursé à 100 %, l’emprunteur s’expose aux paiement de frais. Pour un prêt de 150 000 euros, il représenteront par exemple 0,51 % du prêt initial (environ 770 euros).
Le fonctionnement du rachat de crédit sans hypothèque
Bien choisir son organisme de rachat de crédit
Les organismes de crédit n’appliquent pas l’hypothèque à tous leurs rachats de crédit. Généralement, ils n’y ont recours que pour les crédits immobiliers supérieurs à un certain montant et une certaine durée, par exemple, plus de 100 000 € sur 10 ans. Ainsi, en fonction de vos besoins, choisissez l’organisme de crédit qui vous offre le plus de latitude.
Envisager d’autres garanties
Dans tous les cas, l’organisme de prêt réclamera des garanties pour consentir au rachat de crédit. Elles peuvent prendre plusieurs formes. Tentez d’orienter le prêteur vers celle qui vous convient le mieux.
Vous pouvez par exemple opter pour la cession de salaire. Rendez-vous au greffe du tribunal d’instance de votre domicile avec papiers d’identité, contrat de prêt et fiche de paye. Votre employeur déduira le montant du prêt de votre salaire et le versera directement à l’organisme prêteur. Pour ce dernier, c’est l’assurance d’être payé !
Le recours à un organisme de cautionnement est une autre formule permettant d’éviter une prise d’hypothèque. Elle implique le paiement d’une commission comprise entre 2 et 3 % du montant emprunté. Cette garantie est restituée à l’emprunteur au terme du contrat de crédit, contrairement aux frais d’hypothèque qui sont définitivement perdus.
Pensez également à la caution solidaire. Vous faites appel à un proche, vers lequel l’organisme de crédit pourra se retourner si vous veniez à manquer à vos obligations. Celui-ci doit évidemment être solvable au moment de la signature de l’engagement !