Le délai nécessaire pour obtenir le rachat d’un crédit dépend de différents facteurs.
Le premier est la qualité du dossier qui doit fournir à l’organisme regroupant les crédits l’ensemble des justificatifs demandés, pour éviter des allers-retours chronophages.
Le second facteur conditionnant le déblocage des fonds tient à la demande proprement dite, le rachat de prêt à la consommation étant plus rapide que celui d’un prêt hypothécaire qui nécessite généralement la rédaction d’un acte notarié.
Délai d'obtention d'un rachat de crédit : l’importance du dossier
Pour gagner du temps, la première chose à faire est de constituer un dossier solide. Si celui-ci est complet, la réponse de l’organisme financier sera plus rapide. À défaut, il demandera des pièces oubliées et les retards s’accumuleront.
Certains candidats pensent qu’ils peuvent omettre de faire figurer certaines pièces quand elles sont défavorables. C’est une erreur. Tous les dossiers sont passés au peigne fin. Si une pièce manque, elle sera réclamée. De même, tenter de minimiser son taux d’endettement ou de gonfler ses profits ne sert à rien. Le préteur recoupera les données et fera apparaître les incohérences. Aussi, autant jouer franc jeu dès le départ, quitte à recourir à une cession sur salaire si l’on a été confronté à des incidents bancaires.
Outre les justificatifs d’identité, tous les prêteurs réclameront notamment : les trois derniers bulletins de salaire (ou de pension pour les retraités) ; les justificatifs d’autres revenus ainsi que le dernier avis d'imposition (recto et verso) ; les justificatifs de prêts personnels, crédit immobilier, crédits renouvelables, dettes fiscales et pensions éventuelles à la charge de l’emprunteur ; la dernière quittance de loyer ou la copie du titre de propriété dans le cas d’un rachat de crédit hypothécaire.
Une fois le dossier complet expédié, il faut attendre environ une semaine pour obtenir une réponse de principe, puis entre 4 à 8 semaines avant le déblocage des fonds, selon le type de crédit racheté.
Crédit à la consommation et délai d'obtention d'un rachat de crédit
Cette opération concerne tous les types de prêts personnels à la consommation, transformables sous la forme d’un prêt personnel global amortissable et sans garantie.
Le crédit à la consommation a été réformé par la loi Lagarde du 1er juillet 2010. Par ailleurs, depuis le 1er janvier 2013, toute offre de regroupement de crédit doit être accompagnée d'un document précis d'information de l'emprunteur. Les prêteurs doivent s'assurer de la solvabilité des candidats, notamment en consultant le FICP (Le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) qui recense les incidents de paiement en matière de crédit. Tout cela prend du temps.
Réglementairement, les fonds ne peuvent être mis à disposition de l’emprunteur avant un délai de 7 jours à compter de la signature de l’offre de rachat. Certains établissements jouent la montre en se basant sur le délai de rétractation légal (14 jours depuis 2014).
En moyenne, il faut compter un mois pour obtenir le déblocage des fonds et le rachat des crédits antérieurs.
Délai d'obtention d'un rachat de crédit et crédit hypothécaire
Le rachat de crédit avec garantie est une opération plus lourde puisqu’elle va de pair avec une sûreté comme une garantie hypothécaire. Celle-ci requiert la rédaction d’un acte notarié. Cette contrainte allonge le réaménagement de la dette puisque cette formalité précède la signature de l’offre de rachat proprement dite. Dans certains cas une estimation de la valeur du bien peut être nécessaire, ce qui rallonge les délais. Il faut faut compter environ un mois avant de recevoir une offre de prêt finalisée.
Une fois l'offre signée, l’emprunteur dispose d’un délai de rétractation plus court qu’avec un rachat de crédit à la consommation : 10 jours au lieu de 14.
Ce délai expiré, environ 4 semaines sont encore nécessaires avant que les fonds ne soient effectivement virés.
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