Le rachat de crédit a pour objectif d’améliorer la situation budgétaire d’un emprunteur en réduisant le montant de ses remboursements mensuels.
Grace à rééchelonnement, l’emprunteur retrouve du pouvoir d’achat, ce qui lui permet d’épargner ou de financer un nouveau projet.
S’il permet une amélioration budgétaire immédiate, le rachat est en revanche une opération moins favorable à long terme puisqu’il va de pair avec un allongement de la durée d’emprunt, et provoque une hausse du coût global du crédit.
Une bouffée d’oxygène financier : le rachat de crédit
Aussi, appelé restructuration de dettes, le rachat de crédits consiste à rassembler toutes les dettes d’un emprunteur (immobilier, consommation, etc.) en un seul prêt. En pratique, l’organisme chargé de l’opération (banque, etc.) rachète les dettes antérieures, puis propose un nouveau prêt à un taux généralement moins élevé que les précédents.
La durée et le montant des mensualités sont déterminés en fonction des capacités de remboursement de l’emprunteur. Grâce à cette opération, celui-ci réduit le niveau de ses charges et retrouve du pouvoir d’achat.
Rachat de crédit : effets sur le budget familial à court terme
À court terme, le rachat de crédit qui revient à troquer une dette à court terme contre une créance à long terme, a un effet positif sur le budget familial. En effet : la gestion de la dette est simplifiée ; le montant de la mensualité de remboursement peut baisser dans une proportion importante selon la durée du nouveau prêt : jusqu’à 25 ans pour les prêts à la consommation et 35 ans pour le rachat de crédits immobiliers ; le taux d’endettement de l’emprunteur baisse, ce qui lui permet éventuellement d’échapper à une situation de surendettement ; l’emprunteur retrouve une capacité d’investissement lui permettant éventuellement de financer de nouveaux projets ; pour les futurs retraités, le rachat permet de ramener le montant des mensualités à un niveau compatible avec celui du revenu de remplacement (pensions).
Effets sur le budget familial à long terme du rachat de crédit
Bonne affaire à court terme, le rachat de crédit a un impact budgétaire moins favorable à long terme.
Il permet d’alléger le montant des mensualités en joutant à la fois sur une baisse du taux d’intérêt et, surtout, sur l’étalement de la durée du crédit. Or, l’allongement de la durée du prêt a pour effet d’augmenter le montant des intérêts que l’emprunteur devra devra rembourser et donc le coût de global du financement.
Dans l’hypothèse où l’emprunteur ait une capacité financière suffisante, la meilleure solution pour réduire les effets budgétaires négatifs du rachat est de négocier le taux le plus bas possible et de régler une mensualité la plus élevée possible afin de réduire la durée du crédit.
Dans tous les cas de figure, il est déconseillé de regrouper un crédit avec un taux variable, car, même si des butoirs à la hausse existent, le montant des mensualités peut varier avec un effet retour sur le budget familial.
Autre effet négatif du rachat sur le budget familial à long terme : la baisse du taux d’endettement peut inciter l’emprunteur à contracter de nouveaux emprunts et donc détériorer sa situation financière à moyen terme.