Rachat de crédit : définition

Le rachat de crédit consiste à regrouper un ou plusieurs crédits préexistants en un seul et unique prêt afin de faire baisser le montant des remboursements mensuels.

Avec cette formule, l’emprunteur dispose d’un crédit, d’un échéancier, d’un taux et d’un remboursement uniques auprès du même établissement financier.

La contrepartie du rachat de crédit se trouve dans le fait que l’allongement de la durée du remboursement augmente le montant des intérêts dus au prêteur.

Rachat de crédit : définition

Selon le Code de la consommation (article R. 314-19), le rachat de crédit a pour objet le remboursement d’au moins deux créances antérieures, dont un crédit en cours.

L’opération s’effectue par le truchement d’un établissement financier. S’il accepte l’opération, celui-ci (banque, établissement spécialisé, etc.) rachète les différents prêts en cours du demandeur pour délivrer un nouveau crédit qui les englobera tous.

Le rachat peut concerner les crédits à la consommation ou les prêts immobiliers. Si les créances rachetées par le nouveau préteur comprennent ces deux types de crédit :

• le nouveau contrat relève des dispositions relatives à la consommation si la part de l’immobilier représente moins de 60 % de l’ensemble ;
• si cette proportion dépasse 60 %, c’est la législation sur les prêts immobiliers qui prévaut.

Quelle que soit sa nature, le nouveau crédit global est soumis aux mêmes contraintes que celles des crédits de même nature et aux règles du taux effectif global annuel (TAEG).

Avant l’émission de l’offre de prêt, le client doit recevoir un document d’information récapitulant les éléments regroupés et le détail financier du nouveau prêt, tel que défini par le Code de la consommation.

Mécanique du rachat de crédit

Lors d’une opération de rachat de crédits, un ou plusieurs crédits préexistants en un seul et unique prêt afin de faire baisser le montant des remboursements mensuels.

La durée totale du nouveau crédit se substitue aux emprunts en cours. Elle est calculée en fonction du niveau d’endettement de l’emprunteur, de sa capacité de remboursement.

L’offre la plus intéressante est celle qui permettra d’obtenir les meilleures conditions au meilleur taux possible.

Deux cas de figure sont alors possibles :

• le coût total du nouveau crédit est inférieur à celui des anciens crédits : c’est possible si les taux de marché actuels sont inférieurs à ceux négociés initialement. Cette configuration est la plus favorable pour l’emprunteur. Il bénéficiera à la fois une baisse de ses mensualités liées à l’allongement du crédit tout en profitant d’un taux plus compétitif ;
• le coût total du nouveau crédit dépasse celui des anciens crédits. En ce cas, le bénéfice de l’opération résultera seulement sur l’allongement de la durée du crédit et le baisse des mensualités qu’elle occasionne.

Rachat de crédit : avantages et inconvénients

Le rachat est une solution financière permettant à un emprunteur de réduire le coût de ses mensualités et de n’avoir qu’une seule échéance mensuelle à régler.

Les principaux avantages de cette opération sont :

• une simplification de la situation de l’emprunteur ;
• une diminution du taux global d’endettement. Elle peut même permettre à l’emprunteur de solliciter un prêt d’appoint si son niveau d’endettement revient sous 33 % de son revenu disponible net (après fiscalité) ;
• possibilité de bénéficier d’un taux global plus avantageux et de diminuer le coût des assurances liées au financement.

Le rachat de crédit à aussi des inconvénients puisqu’il revient à étaler une dette dans le temps. Cette opération augmente le coût global du crédit, car une durée plus longue signifie aussi plus d’intérêts à verser au prêteur. Elle contraint l’emprunteur au paiement de certains frais, comme les indemnités de remboursement anticipé, des frais de dossier facturés par le nouvel organisme prêteur, sans compter des frais de garantie, par exemple une prise d’hypothèque en cas de prêt immobilier.