Rachat de crédit à la consommation

Le rachat de crédit à la consommation consiste à regrouper plusieurs prêts à la consommation en un seul et même crédit.

Une fois le nouveau prêt souscrit, l’emprunteur ne paie plus qu’une mensualité de remboursement globale dont le montant est déterminé à partir d’un taux d’intérêt unique.

Le principal avantage du rachat de crédit est d’alléger le poids des remboursements mensuels grâce à un allongement de la durée du nouveau crédit à la consommation.

Rachat de crédit à la consommation et la loi

Le rachat de crédit à la consommation est soumis aux dispositions relatives à ce type de prêt, même si son montant total dépasse 75 000 euros, le maximum empruntable pour ce type de financement.

Si le regroupement comprend un crédit renouvelable (crédit revolving) l’organisme financier procédant au regroupement doit rembourser le prêteur initial.

Le rachat de crédit à la consommation concerne tous types de crédits à la consommation : affecté ou non affecté. Les dettes de la vie courante (retard de loyer, dettes familiales, retard d’impôt, etc.) sont aussi éligibles.

Dès lors qu’un établissement de crédit remet une offre de rachat détaillant les conditions du nouveau crédit, il doit la maintenir pendant 15 jours. De son côté, l’emprunteur jouit d’un délai de 14 jours calendaires (week-end et jours fériés compris) à partir du lendemain de la signature de l’offre pour se rétracter.

L’opération de rachat de crédit à la consommation

Le rachat de crédit est soumis à un protocole strict. L’organisme financier étudie le dossier et vérifie la solvabilité de l’emprunteur tout en s’assurant qu’il ne figure pas dans le fichier des incidents de paiement des crédits aux particuliers (FICP).

Quelque soit le type de crédit concerné, l’opération de regroupement se déroule en deux étapes :

• l’organisme regroupant les prêts commence par solder tous les prêts en cours. Cette opération peut occasionner le paiement de pénalités anticipées. Elles sont à la charge de l’emprunteur. Dans le cas ce crédits à la consommation, ces pénalités sont égales à 1 % du montant du crédit si le délai entre le remboursement anticipé et la date de fin du contrat dépasse un an ; et de 0, 5 % du montant si ce délai est inférieur à 12 mois ;
• dans un second temps, l’organisme financier met en place un nouveau prêt unique. Des frais de dossier (de 1 à 7 %) sont dus à l’établissement de crédit. Leur montant est négociable. La durée de remboursement du nouveau crédit est fixée en fonction des besoins de l’emprunteur. Elle ne peut théoriquement pas dépasser 12 ans dans le cas d’un rachat de crédit à la consommation.

Rachat de crédit à la consommation : avantages

L’avantage principal du rachat de crédit à la consommation est d’alléger les charges mensuelles de l’emprunteur. La réduction du montant des mensualités peut résulter de deux facteurs : un allongement de la durée du crédit qui permet d’étaler le remboursement sur une longue période en minorant le montant des échéances ; un taux d’intérêt du prêt unique plus compétitif que celui attaché au prêts antérieurs.

C’est en cumulant ces deux avantages que l’opération de rachat de crédit est la plus avantageuse.

Le second avantage du rachat est de réduire le taux d’endettement de l’emprunteur et de lui éviter éventuellement une situation de surendettement si son taux d’effort, c’est-à-dire la proportion entre son revenu et le remboursement de ses dettes, dépasse 50 %.

Les inconvénients du rachat de crédit à la consommation

Le rachat de crédit joue essentiellement sur la durée de remboursement du prêt pour faire baisser la charge de remboursement mensuelle. Ce réaménagement de dettes n’est pas gratuit.

Outre les frais de remboursement anticipé et les frais de dossier évoqués plus haut, l’emprunteur devra aussi payer des intérêts plus longtemps, ce qui augmente le coût global du financement.

Avant de procéder au regroupement il est conseillé de procéder à une simulation en ligne, puis de solliciter divers organismes (banques, établissements de crédit, courtiers, etc.) afin de comparer les conditions proposées.

Au final, les mensualités ne doivent pas excéder 33 % des revenus mensuels fixes de l’emprunteur. Toutefois, si l’emprunteur dispose de revenus importants et qu’il est propriétaire d’un bien immobilier pouvant être amené en garantie, ce taux de 33 % peut être dépassé.