Depuis la promulgation de la loi de 2010 sur la réforme du crédit à la consommation, l’activité de rachat de crédit est dotée d’un cadre juridique propre et ne peut être pratiquée que par des organismes respectant cette réglementation.
Parmi les organismes habilités à pratiquer ces opérations de regroupement de crédit, on peut citer les banques, les officines spécialisée et les courtiers.
Vous aurez intérêt à mettre plusieurs de ces organismes en concurrence pour obtenir les meilleures conditions (taux, etc.) lors de l’opération de rachat.
Rachat de crédit : les organismes bancaires classiques
Lorsque vous envisagez un rachat de crédit, vous pouvez dans un premier temps vous adresser à votre banque avant de faire jouer la concurrence avec d’autres organismes bancaires.
Devenu un produit bancaire comme un autre, le rachat de crédit fait partie de l’offre de la plupart des conseillers bancaires. Certains banques proposent périodiquement des prêts spécifiques pour les rachats de crédits. Aussi, prenez rendez-vous auprès de votre conseiller qui suit votre dossier, il saura vous diriger au mieux. Sachez que les banques sont généralement plus rigides avec les clients qu’elles ont en portefeuille qu’avec ceux qu’elles cherchent à recruter.
Les rachats de crédit proposés couvrent en général des montants peu importants, mais ces plafonds peuvent être revus à la hausse si le profil du client est jugé « intéressant ».
Les organismes bancaires classiques, les spécialistes du rachat de crédit
Certains établissements financiers se sont spécialisés dans le rachat de crédit. Ces organismes prennent souvent en charge des rachats de crédits sur le long terme, onéreux en terme d’intérêt pour le souscripteur, mais utiles pour faire baisser son taux d’endettement. En conséquence, ils séelctionnent les dossiers et vérifient les raisons de l’endettement du candidat. Parmi les critères passés en revue, figurent les incidents de paiement et les garanties (immobilier, etc.) que le demandeur peut apporter.
Dans le cas d’un rachat d’un crédit immobilier, une garantie hypothécaire vous sera souvent réclamée.
Pour vérifier le sérieux d’une officine en ligne, il faut notamment vérifier que les mentions légales (« Aucun versement, de quelque nature que ce soit, ne peut être exigé d’un particulier, avant l’obtention d’un ou plusieurs prêts d’argent » ; « un crédit vous engage et doit être remboursé ») sont bien mentionnées sur la page d’accueil du site.
Les courtiers et les organismes bancaires classiques du rachat de crédit
Parmi les intermédiaires bancaires, les courtiers occupent une place à part, car ils ont pour mission de comparer les différentes offres de financement sur le marché avec impartialité.
Vous leur adressez votre dossier et ils cherchent pour vous un organisme de rachat de crédit. En contrepartie :
- des frais vous seront parfois facturés au titre de cette recherche (sauf si le courtier est payé par le repreneur financier ) ;
- faites attention à qui vous vous adressez. Veillez à ce que le courtier indique bien les mentions légales (raison sociale, adresse, contact…) ;
- certains courtiers peuvent être proches de tel ou tel organisme bancaire. Il est préférable de s’adresser à un professionnel ayant pignon sur rue et qui travaille de manière transparente avec un grand nombre de partenaires financiers.