La viabilité d'un regroupement de prêts dépend de la différence entre le coût total de vos crédits en cours et le coût du nouvel emprunt les regroupant.
Calculer son regroupement de prêts est simple et se fait à l'aide des tableaux d'amortissement et d'une simple calculatrice.
Zoom sur le coût du crédit
Les intérêts
Ils représentent la rémunération de la banque et sont appliqués sur le capital restant dû dans le cas d'un crédit amortissable, et sur le capital emprunté dans le cas d'un financement in fine.
Note : les crédits à la consommation sont tous amortissables.
Les frais de dossier
Ils sont censés représenter les coûts engendrés par l'étude de la demande d'un client, mais sont quelquefois délibérément exagérés. Fort heureusement, ils sont négociables.
Les assurances crédit
Il s'agit de souscrire une garantie dont l'objet est de prendre en charge les mensualités au cas où un accident, une maladie ou une perte d'emploi placerait l'emprunteur dans l'incapacité de s'acquitter de ses échéances.
Note : bien que l'assurance crédit ne soit légalement pas obligatoire, certains organismes financiers n'accorderont pas de prêt sans elle.
1. Calculez le coût de ses crédits restants
- Prenez votre dernier relevé de compte et relevez toutes les échéances en cours, prêts immobiliers, à la consommation et avances de trésorerie.
- Contactez les organismes financiers prêteurs, banques et sociétés de crédit, et demandez-leur d'éditer un tableau d'amortissement.
- Une fois tous les tableaux d'amortissement réunis, munissez-vous d'une calculatrice et additionnez tous les intérêts à partir de la date de la prochaine échéance, jusqu'au bas du tableau.
La somme de tous les intérêts à venir de tous les prêts représente le coût des crédits restants.
Bon à savoir : certains créanciers disposent d'un service en ligne, permettant à leurs clients d'éditer par eux-mêmes leurs tableaux d'amortissement.
2. Calculez le montant du regroupement de prêts
Reprenez les tableaux d'amortissement et relevez les sommes présentes dans la colonne « capital restant dû » de chaque crédit, à la date de la dernière échéance payée.
La somme de tous les capitaux restant dus correspond à ce qui vous reste à rembourser.
Important : des frais tels que décrits dans notre zoom vont venir s'ajouter. Ils varieront en fonction des différents prêteurs, il faudra donc faire jouer la concurrence.
3. Faites faire un devis
Contactez plusieurs banques et sociétés de crédit et demandez-leur d'effectuer une simulation de regroupement de prêt pour le résultat obtenu à l'étape 3.
Vérifiez que la simulation prend en compte les frais tels que décrits à l'étape 1, ainsi que les éventuelles pénalités de remboursement anticipé.
Recherchez la mention « coût du prêt » sur la simulation, et comparez-la avec le résultat obtenu à l'étape 2.
Si le coût du regroupement de prêts est moins élevé que le coût des crédits restant, l'opération est viable.