Lors d’un rachat de crédit, il peut être intéressant de s’adresser à un intermédiaire en opérations bancaires et services de paiement (IOBSP), une catégorie professionnelle à laquelle appartiennent les courtiers.
Mandatés par plusieurs organismes financiers, ce professionnel interrogera différentes banques afin de trouver la solution de rachat la plus intéressante pour son client tout en se chargeant de la gestion complète du dossier.
Pour vérifier le sérieux d’un IOBSP, on peut notamment vérifier s’il est inscrit au registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance (ORIAS).
Article
Intermédiaire en opérations bancaires et services de paiement : rôle et obligations
L’IOBSP est un intermédiaire de commerce spécialisé dans les solutions financières. Il agit souvent en vertu d’un mandat confié par son client (donneur d’ordre). Son statut juridique est défini par le Code monétaire et financier (article L. 519-1).
Son activité activité consiste à présenter ou proposer aux clients, des opérations de banque ou services de paiement. Son activité est rémunérée. Il doit disposer d’une assurance en responsabilité civile professionnelle, pour couvrir ses propres défaillances ou fautes.
Il existe quatre grandes catégories d'IOBSP : les courtiers en opérations de banque et en services de paiement (catégorie 1) ; les mandataires exclusifs en opérations de banque et services de paiement (catégorie 2) ; les mandataires en opérations de banque et en services de paiement (catégorie 3) ; les mandataires d’intermédiaires en opérations de banque et services de paiement et intermédiaires d’assurance agréés (catégorie 4).
Le nombre d’opérations de crédit (immobilier, consommation) menées par les IOBSP augmente chaque année.
Bon à savoir : les conditions d’honorabilité des IOBSP définies par le Code monétaire et financier (article R.519-6) permettent d’exclure les personnes ayant fait l’objet des condamnations de cette activité.
L'intérêt d'un intermédiaire en opérations bancaires et services de paiement ?
L’activité de ce professionnel consiste à présenter ou proposer aux clients, des opérations de banque ou services de paiement tout en leur fournissant des conseils préparatoires, notamment dans le cadre d’une opération de rachat.
Depuis 2012, les IOBSP doivent fournir une attestation de formation professionnelle adaptée à la réalisation d’une opération de banque ou de services de paiement délivrée par un organisme de formation agrée.
Lorsqu’il s’agit d’un courtier, mandatés par plusieurs organismes financiers et non par un seul comme dans le cas d’un mandataire exclusif, le recours à un intermédiaire en opérations bancaires et services de paiement présente trois grands avantages :
- un courtier spécialisé en rachat de crédit négocie pour ses clients l’offre bancaire de refinancement la plus favorable grâce à un partenariat avec plusieurs banques et organismes financiers ;
- après avoir réalisé une étude personnalisée, il se charge de la gestion administrative du dossier et des démarches permettant d’aboutir au rachat des crédits. L’emprunteur a toujours affaire au même professionnel ;
- sa connaissance des offres disponibles sur le marché et des exigences des organismes financiers lui permettent de juger de la solidité d’un dossier. Selon la situation professionnelle de l’emprunteur, du type de crédit à reprendre ou encore du montant à refinancer, il peut lifter ce dossier de façon à ce qu’il ait plus de chances d’aboutir.
Bon à savoir : le recours à un intermédiaire en opérations bancaires et services de paiement comme un courtier va de pair avec la facturation d’honoraires. Ils peuvent atteindre de 1 et 5 % du montant du nouveau prêt selon la technicité du dossier de rachat traité.
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