Le départ à la retraite s’accompagne d’une baisse de revenus jouant négativement sur le niveau de vie des séniors, notamment quand ils ont encore des crédits à rembourser.
Accessible aux séniors propriétaires ou locataires, le recours au rachat de crédits peut être une bonne solution pour retrouver du pouvoir d’achat.
Le recours au crédit sénior permet de reprendre un large éventail de dettes : crédits immobilier, personnel, renouvelable, dettes familiales, etc.
Rachat de crédits séniors : les informations essentielles
Les revenus de retraites sont souvent inférieurs de 40 % aux revenus d’activité, ce qui engendre un déséquilibre financier difficile à supporter lorsque l’on a des crédits en cours. S’il est bien négocié, le rachat de crédit est utile pour stabiliser un budget et faire de nouveaux projets.
Cette opération financière consiste à regrouper différents crédits en un seul. Grevé par quelques frais, dont d’éventuelles pénalités de remboursement anticipé, le regroupement permet d’étaler le remboursement de la dette initiale sur une longue période. L’emprunteur n’a plus qu’une seule mensualité à payer.
L’âge de fin de prêt diffère selon que le sénior est propriétaire ou locataire : il va jusqu’à 95 ans pour les propriétaires et jusqu’à 85 ans pour les locataires.
La nouvelle durée du crédit est calculée en fonction des revenus (pensions dans le cas des retraités) de l’emprunteur. L’objectif est de revenir à un niveau d’endettement de 33 %, voire un peu plus si le revenu disponible (reste à vivre) après paiement de l’ensemble des charges (remboursement du crédit inclus) est suffisant pour couvrir les dépenses de la vie courante.
Propriétaires et rachat de crédits séniors
Le regroupement de crédits dans le cadre d’un ménage sénior propriétaire permet de réunir deux types de crédits : les prêts à la consommation et les prêts immobiliers. Les différentes dettes sont unifiées par le nouveau prêteur (banque, etc.) et le remboursement s’effectue via une seule mensualité.
Deux cas de figure sont possibles : si la part des encours immobiliers dépasse 60 % du montant des crédits rachetés, ce sont les règles afférentes au crédit immobilier qui s’appliquent ; si la part de l’encours immobilier est inférieur à 60 %, ce sont les règles du crédit à la consommation qui prévalent.
Certaines formules de rachat permettent aux séniors encore actifs de pratiquer un remboursement dégressif. Fortes en période d’emploi, les mensualités baissent lors du passage à la retraite, afin de rester supportables malgré la baisse des revenus.
En cas de rachat de crédit immobilier, une prise de garantie est nécessaire, le plus souvent à travers une hypothèque. Cela nécessite l’intervention d’un notaire. Le coût de cette garantie représente environ 2% du capital emprunté. En cas de défaillance de l’emprunteur, le prêteur est en droit de saisir le bien immobilier financé et de le vendre.
Rappel : la caution bancaire (ou cautionnement bancaire) est une alternative à la prise d’hypothèque. Elle est assurée par les établissements financiers ou d’assurance ou encore les mutuelles professionnelles. Contrairement à l’hypothèque, les sommes versées par l’emprunteur lui sont restituées en fin de contrat (sans être réévaluées durant la durée du crédit).
L’assurance est un poste onéreux lors du regroupement de crédits pour des séniors. Ceux-ci ont donc intérêt à faire jouer la délégation d’assurance. Elle leur permet, par exemple en s’adressant à un courtier, de trouver une couverture présentant les mêmes garanties que celle de leur banque, mais à un tarif réduit.
Rachat de crédits séniors et locataires
Le regroupement de crédits pour un ménage sénior locataire se limite au rachat de crédits à la consommation.
Le recours à cette solution est particulièrement avantageux si les emprunteurs ont souscrit des prêts à une période où les taux étaient élevés. Avec le rachat, les emprunteurs obtiendront un taux renégocié et une durée de remboursement rééchelonnée.
Ils gagneront donc sur deux tableaux : l’étalement de la dette sur une plus longue période leur permet de réduire le montant des mensualités ; le regroupement des crédits sur un seul taux moins élevé que les précédents, réduit le coût de l’endettement même si l’allongement de la durée du prêt a pour effet de rehausser son coût global.
Avantages et inconvénients du rachat de crédits séniors
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
|
|