Le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) liste les personnes n’ayant pas été capables, par le passé, de rembourser un prêt à échéance. Ce fichier est géré par la Banque de France.
On ne peut sortir du FICP que lorsque les dettes ayant causé ce fichage sont totalement remboursées.
Si vous êtes propriétaire, la solution est donc le rachat hypothécaire de crédit FICP par un organisme financier, puis d’attendre 8 mois que votre nom soit sorti du fichier.
Voici la marche à suivre pour demander un rachat de crédit FICP.
1. Vérifiez votre éligibilité avant de demander un rachat de crédit FICP
Certains établissements financiers accepteront de reprendre des dettes inscrites au FICP, mais aux 3 conditions suivantes.
Vous êtes propriétaire
Vous êtes propriétaire, vous allez effectivement devoir mettre votre bien immobilier en hypothèque afin d’obtenir un rachat de vos crédits FICP.
Vos crédits impayés ne concernent pas plus de deux prêteurs différents
Si vous êtes en défaut de paiement auprès de plus de 2 différents prêteurs, cela signifie que vous avez souscrit des crédits çà et là afin de cacher vos créances.
Votre surendettement sera interprété comme un acte malicieux, plutôt que comme une erreur de gestion de votre part.
L’opération ne se fera que si vous n’êtes pas « fiché » par plus de 2 créanciers différents.
Vous n’avez pas signé pour plus de 2 500 € de chèques sans provision
Là encore, il s’agit pour les repreneurs de savoir si vous êtes surendetté parce que vous avez abusé du système ou parce que vous avez fait une erreur de gestion.
Si vous avez signé des chèques sans provision pour un total de plus de 2 500 €, l’opération ne pourra pas se faire.
Si les conditions ci-dessus sont réunies
L’étape suivante consiste à calculer le montant maximum auquel vos dettes peuvent être reprises.
Si les conditions ne sont pas réunies, vous devrez vous tourner vers d’autres solutions.
2. Calculez la faisabilité du rachat de vos crédits FICP
Faites estimer votre bien immobilier
Sa valeur sera un des éléments déterminants de la faisabilité du projet.
Déterminez le montant de vos dettes
Munissez-vous des tableaux d’amortissement de votre prêt immobilier ainsi que de ceux concernant vos crédits fichés au FICP, et consultez la colonne « capital restant dû » de chaque prêt, à la date de la dernière échéance payée.
Faites le calcul
Faites :
(Valeur de votre bien immobilier x 70 %) - capital restant dû sur le prêt immobilier - capital restant dû sur les crédits FICP
Si le résultat est supérieur à zéro, l’opération est faisable.
3. Payez vos mensualités pendant 6 mois
La condition sine qua non est d’être en mesure de montrer que vous vous êtes acquitté des mensualités concernant les dettes inscrites au FICP sans aucun incident depuis 6 mois.
Vous devez rembourser ces dettes spécifiques en temps et en heure pendant 6 mois sans incident.
Au bout de 6 mois sans incident, vous pouvez débuter vos démarches de rachat de crédit FICP.