Le montage d’un dossier de rachat de crédit est une opération à mener avec soin, car c’est ce dossier qui permettra à la banque de déterminer si vous aurez la capacité de tenir vos engagements financiers.
Une fois le rachat effectué, votre capacité de remboursement ne doit pas dépasser 33 % de votre revenu net disponible, c’est-à-dire ce qui vous reste pour vivre une fois vos charges fixes payées.
Pour déterminer cette capacité de remboursement, le nouveau prêteur vous demandera la fourniture de nombreux justificatifs.
Dossier de rachat de crédit : les justificatifs financiers nécessaires
Les critères d’acceptation d’un dossier de rachat de crédit tiennent principalement à votre situation de famille, votre solvabilité, à la qualité de vos garanties (si vous êtes propriétaire) ainsi qu’à vos antécédents de paiement.
Quel que soit l’organisme prêteur auprès duquel vous sollicitez un rachat de crédit, il vous réclamera les renseignements financiers suivants : votre état civil ; vos revenus et vos charges ; votre niveau d’endettement ; votre patrimoine immobilier.
Dans le cadre de votre dossier de rachat de crédit, pour se protéger contre un risque d’éventuels impayés, votre établissement de prêt vous demandera également : une garantie financière (hypothèque ou caution) ; une situation personnelle saine (pas de fichage à la Banque de France).
Documents d’état civil pour votre dossier de rachat de crédit
Pour s’assurer de votre identité, l’organisme prêteur vous réclamera aussi : une photocopie d’une pièce d’identité (carte d’identité ou passeport) ; une photocopie du livret de famille ; une photocopie du contrat de mariage (s’il y a lieu) ; une photocopie du jugement de divorce (s’il y a lieu) ; un justificatif de domicile (facture EDF, France Télécom…).
Dossier de rachat de crédit : votre capacité de remboursement
Pour connaître le montant des mensualités que vous pouvez assumer sans dépasser, l’organisme financier doit être au fait de votre situation financière. Vous devrez donc produire : vos trois derniers bulletins de salaire ; votre bulletin de salaire du mois de décembre de l’année précédente ; une photocopie de votre contrat de travail avec la date d’entrée dans l’entrepris ; les justificatifs de revenus réguliers autres que professionnels (allocation logement, Assedic, pensions de retraites…) ; votre dernier avis d’imposition.
Votre taux d’endettement avant le dossier de rachat de crédit
Afin de regrouper tous vos crédits en un seul, l’organisme de prêt doit connaître le montant total de vos dettes. Pour cela, vous devrez lui fournir dans votre dossier : vos relevés bancaires de tous vos comptes sur les trois derniers mois ; vos derniers relevés d’opérations pour les crédits revolving ; les offres de prêts et les tableaux d’amortissement de vos prêts personnels (de consommation) ; les offres de prêts et les tableaux d’amortissements de vos prêts immobiliers.
Votre patrimoine immobilier peut être un argument pour obtenir un rachat de crédits. À cet effet, vous devez présenter à votre banque : vos trois dernières quittances de loyer si vous êtes locataire ; la copie de l’acte d’achat passé devant notaire si vous êtes propriétaire.