Choisir un taux fixe pour une plus grande sécurité
Le taux du rachat de crédit, ou taux d'intérêt nominal, permet de définir combien vous allez rembourser à l'établissement financier en plus du capital emprunté. Généralement plus vous effectuez un rachat de crédit sur le long terme plus le taux du rachat de crédit est élevé.
Il convient de distinguer le taux fixe, qui reste le même pendant toute la durée de crédit, du taux variable qui fluctue en fonction des taux d'intérêt du marché.
Prenant en compte le taux de votre emprunt ainsi que l'ensemble des frais supplémentaires qui vous sont facturés, seul le TEG (taux effectif global) vous permet de comparer efficacement les offres de crédit.
Bon à savoir : en cas de défaut de mention ou de mention erronée du taux annuel effectif global, le prêteur peut être déchu du droit aux intérêts dans la proportion fixée par le juge, au regard notamment du préjudice pour l'emprunteur (ordonnance n° 2019-740 du 17 juillet 2019).
Qu'est-ce que le taux fixe ?
Comme son nom l'indique, le taux fixe est négocié lors de la signature du contrat de prêt et ne varie pas pendant toute la durée de l'emprunt.
Qui dit taux fixe ne dit pas obligatoirement mensualités fixes. Rien ne vous empêche en effet de moduler le montant de vos échéances dans le temps.
Selon le contrat défini avec votre banque, vous pouvez décider chaque année :
- d'augmenter le montant de vos mensualités ;
- de les moduler à la hausse ou à la baisse en fonction de vos rentrées d'argent.
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Avantage du taux fixe pour un rachat de crédit
Le taux fixe est avant tout synonyme de sécurité :
- Avec le taux fixe, vous savez où vous mettez les pieds. Vous connaissez exactement dès le début de votre prêt, le montant de vos mensualités et le coût total de votre crédit. Vous pouvez donc gérer votre budget efficacement.
- Qu'importe les éventuelles augmentations de taux, vous avez l'assurance de conserver le vôtre, même si celui-ci est plus bas que les taux du moment.
- Vous jouez la carte de la sécurité, notamment pour un emprunt à moyen et long terme (supérieur à 10 ans). Vous n'avez en effet pas à vous préoccuper de l'évolution du marché.
Inconvénient du taux fixe pour un rachat de crédit : rigidité
Le taux fixe est un taux rigide :
- En cas de baisse des taux, vous n'en profitez pas. Vous paierez alors plus d'intérêts de remboursement par rapport aux taux pratiqués sur le marché.
- Choisir un taux fixe coûte en général plus cher qu'un taux variable avec une différence de 1 à 2 points, soit 0,01 à 0,03 %.
- Rembourser un prêt à taux fixe par anticipation coûte cher.
Bon à savoir : l'article R. 313-25 du Code de la consommation précise que les pénalités de remboursement ne peuvent excéder la valeur d'un semestre d'intérêt sur le capital remboursé au taux moyen du prêt, sans pouvoir dépasser 3 % du capital restant dû.