Renégocier son prêt auprès de sa banque est toujours possible si les conditions sont réunies, et surtout si l'établissement financier est ouvert à la négociation.
Une certaine préparation est cependant nécessaire afin d'arriver devant le conseiller clientèle avec de bons arguments en main.
Zoom sur le mécanisme d'une renégociation de prêt
Renégocier un prêt équivaut à demander à votre banque de solder le financement en cours et d'en démarrer un nouveau.
Exemple : Un prêt de 300 000 € au taux de 4 % sur 25 ans, souscrit l'année 1.
Dix ans plus tard, l'emprunteur se rend compte qu'il lui reste à rembourser 223 457,38 €, et pense qu'il peut obtenir un meilleur taux sur les 15 ans restants.
Il renégocie son prêt avec sa banque sur la base de 225 000 € (en comptant les frais) à 3 % sur 15 ans. La banque accepte, solde son ancien prêt, et en démarre un autre.
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1. Faites le bilan du coût restant sur le prêt en cours
Commencez par calculer la somme des intérêts restants à payer sur l'emprunt actuel.
Pour cela, rendez-vous sur le site Internet de votre banque et éditez un tableau d'amortissement. Si ce service n'est pas disponible en ligne, faites-en la demande auprès de votre agence.
À l'aide d'une calculatrice, additionnez tous les intérêts restant à payer jusqu'à la dernière mensualité.
Le résultat correspond au coût restant sur le prêt en cours.
2. Calculez le montant à renégocier
1. Vérifiez le montant du capital restant dû
Reprenez le tableau d'amortissement et référez-vous à la date du dernier paiement des mensualités. Consultez la colonne :« capital restant dû », le montant indiqué correspond à la somme que vous devez encore rembourser à votre banque.
Cette somme représentera la base du nouvel emprunt.
2. Calculez les pénalités de remboursement anticipé
Toujours en consultant le tableau d'amortissement, prenez le montant du capital restant dû et multipliez-le par 3 %.
Puis, faites la somme des intérêts dus pour les 6 prochains mois.
Le plus faible montant des deux constituera les pénalités de remboursement anticipé.
Bon à savoir : une banque ou une société de crédit n'a pas le droit de faire payer à ses clients au-delà de cette limite.
3. Calculez le montant de la garantie
Lorsque l'on solde un prêt pour en commencer un autre, une nouvelle garantie (ou hypothèque) doit être émise.
Par sécurité, comptez 0,8 %, ce qui donne le calcul suivant :
(capital restant dû + pénalités de remboursement anticipé) × 0,8 %
4. Déduisez le montant à renégocier
Le montant de la renégociation du prêt est :
Capital restant dû + Pénalités de remboursement anticipé + Montant de la garantie
3. Demandez une estimation à votre banque
Dans un premier temps, demandez à votre banquier un devis pour un prêt équivalent au montant devant être emprunté, en précisant qu'il s'agit d'immobilier, mais sans préciser que l'on cherche à renégocier son prêt.
Attendez la réponse, et comparez le coût de ce que propose votre banque avec le bilan du coût restant sur prêt en cours.
Si la proposition de la banque est moins chère, recontactez votre banquier pour lui demander de renégocier le prêt, à hauteur de la simulation qu'il vient de procurer.
Vous pouvez envoyer un courrier électronique inspiré sur ce qui suit :
Monsieur...
Je vous remercie pour votre proposition, et vous fais part de mon acceptation de principe.
Je souhaite renégocier mon prêt immobilier actuel à hauteur de la simulation que vous m'avez envoyée pour un emprunt d'un montant de …. au taux de … sur ...ans.
Note : le banquier se trouve ainsi au pied du mur, car il a déjà donné son accord pour un prêt identique et ne peut donc pas revenir en arrière sur le taux.
4. En cas de refus de la part du banquier
S'il refuse de renégocier le prêt, adressez-vous à la concurrence ou à un courtier en crédit immobilier.
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